Consórcio Vale a Pena?

A utilização do consórcio tem crescido de forma significativa.

Em 2024, o volume de crédito de consórcio de imóveis comercializados cresceu 35% em relação ao ano anterior, segundo a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC).

Apesar do crescimento, é um tema que ainda gera muitas dúvidas.

O que é o consórcio:

Consórcio nada mais é do que um grupo de pessoas com um objetivo em comum, que se reúne para fazer a compra de determinado bem. Todos os meses um dos participantes do grupo será contemplado.

Quando o consórcio faz sentido

Imagine um imóvel de R$ 400 mil e uma carta de consórcio de mesmo valor.

Prazo: 200 meses

Taxa de administração: 23%

Valor da taxa de administração: 92.000,00 (23% x 400mil)

Valor total a ser pago: 492.000

Valor da parcela: 492.000/200 = 2.460

Talvez você já tenha escutado que o consórcio é um bom negócio caso você seja um dos primeiros a ser contemplado.

Faz sentido. Afinal, o dinheiro tem valor no tempo.

Vamos entender isso melhor

Caso tivesse investido mensalmente o mesmo valor da parcela (2.460), em quanto tempo teria os mesmos 400 mil (valor do imóvel)?

Vamos considerar a rentabilidade do investimento a mesma da taxa selic  hoje, 13,25% ao ano.

Em 96 meses (menos da metade do prazo total do consórcio) teríamos os mesmos 400 mil.

Importante: simplifiquei aqui apenas para efeito demonstrativo. Na prática, assim como ocorre com as parcelas do consórcio, seus aportes deveriam ser ajustados por um índice de preços. Isso para manter o seu poder de compra no final.

Então quando faz sentido ter um consórcio?

Note que é aqui que mora o “X" da questão.

Para que o consórcio fizesse sentido, você deveria ser contemplado até o 96º mês.

A partir daí, a melhor opção seria ter investido o dinheiro.

O problema é que você não sabe quando será contemplado.

Existem duas formas de ser contemplado:

- Sorteio (pura sorte);

- Lance livre. Nessa modalidade, será contemplado aquele que der o maior lance. Portanto, o máximo que você tem é uma estimativa do valor que precisa para ser contemplado, mas isso é bem diferente de uma garantia.

Ainda assim, o consórcio tem suas vantagens:

- Não tem juros, somente a taxa de administração;

- O custo normalmente é menor do que outras formas de aquisição, como o financiamento;

- Permite utilizar a alavancagem.

O que seria alavancagem:

É a possiblidade de você ter um retorno utilizando capital de terceiros.

No mesmo exemplo acima, vamos supor que deu um lance de 65% do valor da carta e foi contemplado.

Com o dinheiro da carta você compra um imóvel de 400 mil e aluga para receber uma renda.

Dessa forma, a receita com o aluguel vai te ajudar a pagar o restante das parcelas.

Lembre-se: o maior risco é tomar uma decisão sem conhecer todos os cenários possíveis.

Quanto mais informado você estiver, melhores serão suas chances de sucesso, independente do caminho escolhido.